Immobilienfinanzierung

Grundsätzlich sind die Kaufnebenkosten alle Kosten, die beim Immobilienkauf anfallen und nicht der Kaufpreis der Immobilie selbst sind. In der Regel ist das die Grunderwerbsteuer, die Makler Courtage, die Kosten für den Notar und die Eintragung in das Grundbuch. Aber auch notwendige Bauarbeiten wie Sanierungs- oder Renovierungskosten sind Kaufnebenkosten. Für viele Immobilienkäufer tauchen bereits hier die ersten Fragen auf. Wie viel Eigenkapital muss ich mindestens aufbringen? Kann ich unter Umständen die Nebenkosten auch über eine Bank finanzieren? Abhängig ist dies beispielweise von der Lage der Immobilie, der Höhe des Einkommens sowie der Dauer des Beschäftigungsverhältnisses.
Als Faustregel gilt: Mindestens die Kaufnebenkosten sollten über das Eigenkapital gedeckt sein. Im Idealfall deckt das Eigenkapital sogar zusätzlich noch 20 % des Kaufpreises ab. Hier gilt es aber im Einzelfall abzuwägen: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag und ein hohes Einkommen ermöglichen es, eine viel größere monatliche Belastung zu tragen als die Situation eines selbständigen Existenzgründers.

Im Leben kann vieles passieren, was Menschen in finanzielle Schwierigkeiten bringen kann. Grundsätzlich gilt, dass im Vorfeld viele solcher möglichen Risiken einmal bedacht werden sollten! Was passiert, wenn bei einer gemeinsamen Finanzierung nur noch ein Partner die Rate bezahlen kann? Wie sichert man sich vor einem Unfall oder gar einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit ab? Wie verfährt man mit der Immobilienfinanzierung im Falle einer Ehescheidung?
Für das Risikomanagement gilt ein simpler Dreisatz: Benennen, Bewerten, Verändern. Zunächst einmal ist es also wichtig, die möglichen Risiken klar zu benennen. Grundsätzlich kann man die für die Immobilienfinanzierung relevantesten Risiken in Lebens- bzw. Personenrisiken, sowie in Finanzierungsrisiken einteilen. Zu den Lebensrisiken gehören zum Beispiel der Todesfall, das Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsrisiko oder die Scheidung. Finanzierungsrisiken umfassen alle mit der Finanzierung in Zusammenhang stehende Risiken: Zinsänderungsrisiko, verspätete Zuteilung von Bausparverträgen, Mietausfall etc.. Im nächsten Schritt sollten die genannten Risiken bewertet werden. Dieses ist eine sehr individuelle Betrachtung der persönlichen Verhältnisse und Lebensweise. Darüber hinaus gibt es aber auch statistische Grundlagen, die zu Rate gezogen werden sollten. Bei einer Baufinanzierungsberatung müssen diese Aspekte betrachtet werden, auch und insbesondere obwohl man sich nicht gerne über diese Dinge Gedanken macht und die Freude über den Erwerb einer Immobilie im Vordergrund stehen sollte. Im Rahmen unserer Beratung stellen wir häufig fest, dass sich viele Kunden solcher Risiken nicht ausreichend bewusst sind.
Im letzten Schritt werden dann die passenden Lösungen gesucht um diese Risiken zu minimieren. Hier gibt es verschiedenste Konzepte zur „Schadenbegrenzung“ und auch konkrete Maßnahmen, um diese Risiken zu reduzieren oder sogar zu verhindern.

Die Rate, die Sie monatlich an die Bank bezahlen, setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zusammen. Die Zinsen sind die Kosten für das geliehene Geld. Die Tilgung hingegen sorgt dafür, dass Ihr Darlehen in kleinen Schritten an die Bank zurückgezahlt wird. Können Sie also eine hohe prozentuale Tilgung vereinbaren, ist Ihr Darlehen schneller getilgt und Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Grundsätzlich unterscheidet man zwischen Eigenheim- und Kapitalanlagefinanzierungen. Bei der Finanzierung einer Kapitalanlage spielt auch die steuerliche Betrachtung eine wesentliche Rolle.
In konkreten Zahlen kann das folgendermaßen aussehen: Bei einem Darlehen von 200.000 EUR, einem Zinssatz von 2 % und einer Tilgungsrate von 1 % beläuft sich die monatliche Rate auf 500 EUR. Schuldenfrei wäre man erst nach ungefähr 55 Jahren. Erhöht man die Tilgung nun auf 3 %, erhöht sich die Rate entsprechend auf ungefähr 833 EUR. Die Rate wäre nun zwar deutlich teurer, aber dafür wäre nun auch der Kredit nach ca. 25 Jahren abbezahlt.
Kontaktieren Sie uns doch einfach, unsere Finanzberater unterstützen Sie bei allen Fragen und finden auch für Sie garantiert die passende Lösung. Wir freuen uns auf Sie.